Como funciona a troca
No plano com coparticipação, a mensalidade é menor e, em troca, o beneficiário paga uma parte de cada procedimento que usar. Na Leve Saúde, as tabelas com coparticipação aparecem no material com o selo "Completa". A pergunta que importa não é qual mensalidade é menor, e sim qual opção sai mais barata no ano, considerando o seu uso. Este artigo mostra como fazer essa conta com as regras e os valores reais da operadora.
Onde existe versão com coparticipação
Nem todo plano tem as duas versões. Pelo material consultado:
- Pessoa física: a Linha Leve Top (Top 100 a Top 400), individual e familiar, tem versão com e sem coparticipação. O Leve Fácil de pessoa física só aparece sem coparticipação.
- Linha Sênior: só sem coparticipação.
- Empresarial 2 a 99 vidas: Leve Fácil, Top sem obstetrícia e Top com obstetrícia têm as duas versões.
- Empresarial 30 a 199 vidas: só com coparticipação.
Os valores das duas versões, lado a lado, ficam na tabela de preços Leve Saúde RJ, nas sub-abas de cada modalidade.
Quanto se paga por uso
| Procedimento | Pessoa física (Linha Top) | Empresarial (PME) |
|---|---|---|
| Consultas eletivas em consultório | R$ 35,00 | 50% limitado a R$ 35,00 |
| Consultas em pronto-socorro | R$ 50,00 | 50% limitado a R$ 50,00 |
| Exames simples | R$ 20,00 | 50% limitado a R$ 20,00 |
| Exames especiais | R$ 50,00 | 50% limitado a R$ 50,00 |
| Terapias (exceto quimioterapia, radioterapia e hemodiálise) | R$ 40,00 | 50% limitado a R$ 40,00 |
| Quimioterapia, radioterapia e hemodiálise | Sem coparticipação | Sem coparticipação |
| Outros procedimentos ambulatoriais | R$ 40,00 | 50% limitado a R$ 40,00 |
| Internações | R$ 250,00 | 50% limitado a R$ 250,00 |
A redação muda entre os dois materiais. No empresarial, a regra é explícita: o beneficiário paga 50% do procedimento, até o limite da tabela. Se 50% do valor de uma consulta for menor que R$ 35,00, paga-se o valor menor. No material de pessoa física, a tabela traz os valores e uma nota de que a coparticipação é de 50% nos procedimentos. Como a forma de cobrança fica definida no contrato, confirme na proposta como esses valores são aplicados no seu plano.
Onde não há cobrança
Esse é o ponto que mais pesa na conta. No material empresarial, os serviços realizados nas Leve Clínicas são isentos de coparticipação. No material de pessoa física, consta que não há cobrança de coparticipação na rede própria ou preferencial da Leve Saúde. Quimioterapia, radioterapia e hemodiálise também não têm coparticipação em nenhuma modalidade.
Ou seja: quem concentra consultas e exames nas unidades da própria operadora pode usar o plano com coparticipação quase sem pagar nada além da mensalidade. Quem prefere consultórios e laboratórios da rede credenciada paga por uso. Saber onde você costuma ser atendido é metade da decisão. O caminho do atendimento está em consultas e exames na Leve Saúde.
Exemplo de ponto de equilíbrio
Considere uma pessoa de 29 a 33 anos no Leve Top 100 enfermaria, plano individual. Pelo material:
- Sem coparticipação: R$ 348,56 por mês.
- Com coparticipação: R$ 306,73 por mês.
A diferença é de R$ 41,83 por mês, ou 12,0% a menos na mensalidade. No cenário mais caro por consulta, com cobrança de R$ 35,00 em cada consulta eletiva fora das unidades isentas, essa diferença equivale a cerca de 1,2 consulta por mês (R$ 41,83 ÷ R$ 35,00 = 1,195).
No ano, a economia na mensalidade soma R$ 501,96 (12 × R$ 41,83). Esse valor cobre cerca de 14 consultas eletivas no teto de R$ 35,00, ou aproximadamente duas internações no teto de R$ 250,00. Em termos práticos:
- Quem faz até uma consulta por mês fora das unidades isentas, com poucos exames, tende a pagar menos no ano com coparticipação.
- Quem faz mais de uma consulta por mês na rede credenciada, ou soma exames e consultas com frequência, tende a gastar mais do que economiza.
- Terapias semanais pesam muito: quatro sessões no mês, no teto de R$ 40,00, somam R$ 160,00, quase quatro vezes a economia mensal do exemplo. Para quem faz psicoterapia ou fisioterapia regular fora das unidades isentas, a versão sem coparticipação costuma ser mais segura. Veja também cobertura de psicólogo pelo plano de saúde.
A conta muda com a idade
A diferença entre as duas versões cresce nas faixas mais altas. No mesmo Top 100 enfermaria individual, ela é de R$ 33,06 na faixa de 19 a 23 anos (R$ 275,54 contra R$ 242,48), menos de uma consulta no teto por mês. Na faixa de 59 anos ou mais, chega a R$ 132,74 (R$ 1.106,18 contra R$ 973,44), o equivalente a cerca de 3,8 consultas no teto. Quanto maior a faixa, mais uso a coparticipação aguenta antes de deixar de compensar.
No empresarial, a margem é menor
Nas tabelas PME a mensalidade já é mais baixa, e a diferença entre as versões encolhe em reais. No Top 100 enfermaria da tabela de 2 a 99 vidas, faixa de 29 a 33 anos, o valor sem coparticipação é R$ 216,20 e com coparticipação é R$ 190,77. A diferença de R$ 25,43 por mês (R$ 305,16 no ano) equivale a menos de uma consulta eletiva no teto por mês, ou cerca de 8,7 consultas no ano. Por outro lado, a regra empresarial cobra 50% do procedimento, e quando esse valor fica abaixo do teto a cobrança real é menor. Para empresas, vale fazer a conta com o perfil de uso do grupo, como explicado em plano Leve Saúde empresarial.
Como avaliar a proposta
- Estime seu uso real: conte consultas, exames e terapias dos últimos 12 meses e separe o que poderia ser feito nas unidades isentas.
- Calcule a diferença anual: multiplique por 12 a diferença mensal entre as duas versões, na sua faixa e no seu plano.
- Compare com o custo de uso: aplique os tetos da tabela aos procedimentos fora das unidades isentas.
- Considere imprevistos: uma internação no teto custa R$ 250,00. Para quem tem doença crônica ou tratamento contínuo, a previsibilidade da versão sem coparticipação tem valor.
- Confirme no contrato: como e quando a coparticipação é cobrada e quais unidades são isentas para o seu plano.
A coparticipação é só um dos fatores que mexem no preço. Para comparar com rede, acomodação e modalidade, veja o que influencia o valor do plano Leve Saúde.
Peça as duas versões na cotação
Na cotação, peça o valor com e sem coparticipação para o mesmo plano e conte como costuma usar o plano. Assim a comparação já sai feita para as idades do seu grupo. Contratando pela corretora, a 1ª mensalidade tem 50% de desconto, benefício da corretora com condições confirmadas na cotação.
