Sete fatores, um de cada vez
O valor de um plano Leve Saúde é o resultado de várias escolhas somadas. Quando duas cotações vêm com preços muito diferentes, quase sempre é porque mais de um fator mudou ao mesmo tempo: outro plano, outra acomodação, outra modalidade. Para entender o peso real de cada um, a comparação precisa isolar o fator e manter todo o resto igual.
É isso que este artigo faz. Cada comparação abaixo usa valores do material comercial da operadora, na mesma faixa etária (29 a 33 anos, salvo no fator idade), mudando apenas um item. Os valores completos estão na tabela de preços Leve Saúde RJ.
| Fator | Comparação (só esse fator muda) | Valor A | Valor B | Diferença |
|---|---|---|---|---|
| Nível do plano e rede | Top 100 enf. → Top 200 enf. (Individual, sem copart.) | R$ 348,56 | R$ 454,61 | +30,4% |
| Acomodação | Top 200 enf. → Top 200 apto (Individual, sem copart.) | R$ 454,61 | R$ 521,76 | +14,8% |
| Coparticipação | Top 200 enf. sem → com copart. (Individual) | R$ 454,61 | R$ 367,56 | −19,1% |
| Modalidade PF | Top 100 enf. Individual → Familiar (sem copart.) | R$ 348,56 | R$ 331,13 | −5,0% |
| CPF ou CNPJ | Top 100 enf. Individual → PME 2 a 99 (sem copart.) | R$ 348,56 | R$ 216,20 | −38,0% |
| Número de vidas | Top 300 apto PME 2 a 99 → PME 30 a 199 (com copart. e obstetrícia) | R$ 372,49 | R$ 346,92 | −6,9% |
| Idade | Top 100 enf. Individual sem copart.: 29 a 33 → 59 ou + | R$ 348,56 | R$ 1.106,18 | +217,4% |
As porcentagens valem para essa faixa e esses planos. Em outras idades e colunas a proporção muda, mas a lógica é a mesma.
1. Nível do plano e rede credenciada
Subir de plano significa, principalmente, ter acesso a mais hospitais e laboratórios. No individual sem coparticipação, passar do Top 100 para o Top 200, ambos em enfermaria, aumenta o valor em 30,4%. Na tabela de rede da operadora, o Top 200 enfermaria inclui hospitais que não aparecem no Top 100, como o Prontobaby (Tijuca), o Hospital Clínico Grajaú, a Clínica da Gávea e o Complexo Hospitalar São Lucas, em Niterói.
No outro extremo, a passagem do Top 300 para o Top 400 apartamento, na mesma faixa, soma 32,1%, e o Top 400 é o único com área em Petrópolis e Teresópolis. O degrau mais alto da escada é sair do Leve Fácil, que é ambulatorial e não cobre internação, para o Top 100: 59,3% a mais, porque entra a cobertura hospitalar.
A pergunta que define esse fator é simples: quais hospitais você precisa ter na rede? Antes de pagar por uma rede maior, confira a rede credenciada por plano.
2. Acomodação
Na Linha Leve Top, o Top 200 é o único plano oferecido em enfermaria e em apartamento, o que permite medir esse fator com precisão. Com o mesmo plano, a mesma rede e a mesma faixa, o apartamento custa 14,8% a mais. A acomodação só faz diferença nas internações: consultas, exames e pronto-socorro são os mesmos. A comparação detalhada está em enfermaria ou apartamento na Leve Saúde.
3. Obstetrícia
A obstetrícia é o único fator que o material não permite isolar. Não há um mesmo plano, na mesma modalidade, oferecido com e sem cobertura de parto. Ela vem atrelada ao plano e à modalidade:
- Pessoa física e Linha Sênior: todas as tabelas são sem obstetrícia.
- PME 2 a 99 vidas: Top 300 e Top 400 com obstetrícia; Leve Fácil, Top 100 e Top 200 sem.
- PME 30 a 199 vidas: Top 200, Top 300 e Top 400 com obstetrícia.
Na prática, para quem precisa de cobertura de parto, a decisão não é pagar um adicional, e sim escolher uma modalidade empresarial e um plano que já incluam obstetrícia. O parto a termo tem carência de 300 dias.
4. Coparticipação
No Top 200 enfermaria individual, a versão com coparticipação custa 19,1% menos por mês. Em troca, cada uso gera uma cobrança de até um teto por procedimento, como R$ 35,00 por consulta eletiva. Se a diferença compensa depende de quanto você usa o plano fora das unidades isentas. Esse cálculo está em Leve Saúde com coparticipação.
Nem toda tabela tem as duas versões: o Leve Fácil de pessoa física e a Linha Sênior só aparecem sem coparticipação, e a tabela empresarial de 30 a 199 vidas só aparece com coparticipação.
5. Modalidade: individual, familiar ou empresarial
Com CPF, a tabela familiar fica 5,0% abaixo da individual no Top 100 enfermaria. A diferença é pequena por pessoa, mas existe em todas as faixas da Linha Leve Top.
A troca de maior impacto é sair do CPF para o CNPJ. O mesmo Top 100 enfermaria sem coparticipação custa 38,0% menos na tabela PME de 2 a 99 vidas do que no individual. Essa diferença explica por que tantas pessoas com empresa ou MEI preferem contratar pelo CNPJ. Em troca, o titular precisa ter vínculo com a empresa e o reajuste anual segue as regras dos planos coletivos.
6. Número de vidas
Dentro do empresarial, o tamanho do grupo também conta. Comparando o Top 300 apartamento com coparticipação e com obstetrícia nas duas tabelas PME, o grupo de 30 a 199 vidas paga 6,9% menos que o de 2 a 99 vidas. No Top 400, na mesma condição, a diferença é de 7,3%. Negociações com 30 beneficiários ou mais passam por análise prévia da operadora, com formulário de perfil da empresa.
7. Idade
De todos os fatores, a idade é o que mais pesa e o único que não depende de escolha. No Top 100 enfermaria individual, a pessoa que passa da faixa de 29 a 33 anos para a de 59 anos ou mais vê o valor subir 217,4%. O comportamento faixa a faixa está em Leve Saúde por faixa etária.
O que não muda o preço
- O município dentro da área atendida: o material traz uma única tabela para os municípios de comercialização. O que muda por cidade é a rede disponível.
- O histórico de plano anterior: a redução de carência muda os prazos, não a mensalidade.
- Benefícios opcionais à parte: o material cita o APH como benefício opcional contratável em alguns planos, com valor próprio, que deve ser conferido na cotação.
Monte a combinação certa
Com os sete fatores em mente, a cotação deixa de ser uma lista de preços e vira uma escolha consciente: qual rede, qual acomodação, com ou sem coparticipação, por CPF ou CNPJ. Para receber os valores do seu grupo, peça uma cotação. Contratando pela corretora, você tem 50% de desconto na 1ª mensalidade, benefício da corretora com condições confirmadas na cotação.
