Por que a idade muda o preço do plano
Nos planos de saúde, o preço é definido por faixa etária. Cada pessoa paga o valor da faixa em que está, e quando muda de faixa a mensalidade passa para o valor seguinte. Essa mudança é o chamado reajuste por faixa etária, que não se confunde com o reajuste anual do contrato, tratado em reajuste da Leve Saúde.
A ANS define dez faixas para os planos contratados desde 2004: 0 a 18, 19 a 23, 24 a 28, 29 a 33, 34 a 38, 39 a 43, 44 a 48, 49 a 53, 54 a 58 e 59 anos ou mais. A última faixa começa aos 59 anos porque o Estatuto da Pessoa Idosa proíbe aumento por mudança de idade a partir dos 60. Depois dos 59, o plano continua sujeito ao reajuste anual, mas não a novos reajustes por idade.
A Leve Saúde segue essas faixas em todas as tabelas do material comercial. O que muda de um plano para outro é o tamanho do salto entre uma faixa e a próxima, e é isso que este artigo mostra.
Exemplo: Leve Top 200 enfermaria, plano individual
Para enxergar o efeito da idade, vale acompanhar um único plano do começo ao fim da tabela. O exemplo abaixo usa o Leve Top 200 enfermaria, modalidade individual, sem coparticipação. A tabela de pessoa física da Linha Leve Top começa em 19 a 23 anos, porque o titular precisa ter pelo menos 19 anos; o valor de menores de idade é confirmado na cotação.
| Faixa etária | Valor mensal | Variação em R$ | Variação % |
|---|---|---|---|
| 19 a 23 anos | R$ 396,24 | – | – |
| 24 a 28 anos | R$ 413,28 | +R$ 17,04 | +4,3% |
| 29 a 33 anos | R$ 454,61 | +R$ 41,33 | +10,0% |
| 34 a 38 anos | R$ 500,07 | +R$ 45,46 | +10,0% |
| 39 a 43 anos | R$ 530,08 | +R$ 30,01 | +6,0% |
| 44 a 48 anos | R$ 698,64 | +R$ 168,56 | +31,8% |
| 49 a 53 anos | R$ 781,78 | +R$ 83,14 | +11,9% |
| 54 a 58 anos | R$ 938,13 | +R$ 156,35 | +20,0% |
| 59 ou + | R$ 1.228,95 | +R$ 290,82 | +31,0% |
O que a tabela mostra
- Os maiores saltos estão em duas passagens: de 39 a 43 para 44 a 48 anos (+31,8%) e de 54 a 58 para 59 anos ou mais (+31,0%). São os momentos em que a mensalidade mais sobe de uma vez nesse plano.
- O menor salto é o primeiro: de 19 a 23 para 24 a 28 anos, a alta é de 4,3%.
- Entre os 24 e os 38 anos os aumentos ficam em torno de 10% por faixa.
- Do início ao fim: o valor da faixa de 59 anos ou mais (R$ 1.228,95) equivale a 3,10 vezes o da faixa de 19 a 23 anos (R$ 396,24), uma alta acumulada de 210,2%.
Esse desenho não é igual em todos os planos. Para ver os valores de cada plano e modalidade lado a lado, use a tabela de preços Leve Saúde RJ.
Faixas com o mesmo valor
Em várias tabelas da Leve Saúde, duas faixas seguidas têm exatamente o mesmo preço. Na prática, para quem está nessas idades, a mudança de faixa não altera a mensalidade. Conferindo o material, os casos são estes:
- Top 300 e Top 400 apartamento (individual e familiar, com e sem coparticipação): 44 a 48 anos e 49 a 53 anos têm o mesmo valor. No Top 300 individual sem coparticipação, por exemplo, as duas faixas custam R$ 1.033,61.
- Top 100 enfermaria (individual e familiar, com e sem coparticipação): 29 a 33 e 34 a 38 anos têm o mesmo valor. No individual sem coparticipação, R$ 348,56 nas duas.
- Top 200 enfermaria com coparticipação (individual e familiar): repete o valor em 29 a 33 e 34 a 38 anos e também em 44 a 48 e 49 a 53 anos.
- Leve Fácil: as faixas de 19 a 23 e 24 a 28 anos têm o mesmo valor; no familiar e no empresarial, a faixa de 0 a 18 anos também.
No exemplo do Top 200 enfermaria sem coparticipação, nenhuma faixa repete valor. Isso mostra por que vale olhar a coluna do plano que você quer, e não uma regra geral.
Os limites da ANS para a variação por idade
A distribuição dos aumentos entre as faixas não é livre. Pela Resolução Normativa nº 63/2003 da ANS, o valor da última faixa (59 anos ou mais) pode ser no máximo seis vezes o valor da primeira (0 a 18 anos). A mesma norma determina que a variação acumulada entre a sétima e a décima faixas não pode ser maior que a variação acumulada entre a primeira e a sétima.
Nas tabelas que trazem as dez faixas, dá para observar essas regras com os próprios números. No Leve Fácil familiar, a faixa de 0 a 18 anos custa R$ 173,19 e a de 59 anos ou mais custa R$ 571,41, ou seja, 3,30 vezes. Da primeira à sétima faixa (44 a 48 anos, R$ 320,05), a alta acumulada é de 84,8%; da sétima à décima, de 78,5%.
Nas tabelas da Linha Leve Top de pessoa física, como a do exemplo acima, a faixa de 0 a 18 anos não aparece no material. Por isso a comparação com a primeira faixa não pode ser feita só com essas tabelas; a razão de 3,10 vezes calculada acima parte da faixa de 19 a 23 anos.
Como usar essa informação na escolha
- Olhe a próxima faixa, não só a atual. Quem tem 43 ou 58 anos vai enfrentar, em pouco tempo, um dos saltos maiores. Anote o valor seguinte na cotação.
- Some a família faixa por faixa. Em um contrato com várias pessoas, cada uma muda de faixa em um momento diferente, e a mensalidade sobe aos poucos.
- Considere a Linha Sênior a partir dos 44 anos. Ela tem só quatro faixas (44 a 48, 49 a 53, 54 a 58 e 59 ou mais) e colunas próprias na tabela de rede. Compare com a Linha Top na mesma faixa antes de decidir.
- Pense na carência junto com a idade. A redução de carência da Leve Saúde vale até 58 anos, 11 meses e 29 dias. Quem está perto dos 59 e vem de outro plano tem um motivo a mais para não adiar a troca. As regras estão em carências do plano Leve Saúde.
Para entender os outros fatores que pesam no preço, além da idade, veja o que influencia o valor do plano Leve Saúde.
Peça a projeção por faixa na cotação
Na cotação, informe a data de nascimento de cada pessoa. Assim, além do valor atual, dá para ver quando cada beneficiário muda de faixa e quanto passa a pagar. Contratando pela corretora, a 1ª mensalidade tem 50% de desconto, benefício da corretora com condições confirmadas na cotação.
